REFINANCIACIÓN
DE CRÉDITOS
Cambie sus créditos o préstamos por uno nuevo y aproveche las mejores condiciones del mercado.
Soluciones REALES : Unificar y refinanciar.
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Un concepto de moda en los últimos tiempos es la refinanciación de préstamos. Consiste básicamente en la agrupación de distintos préstamos en un préstamo único, generalmente dentro de la hipoteca de la vivienda, lo que permite reducir la cuota mensual del préstamo global. Esto genera grandes beneficios a las entidades financieras y bancarias por lo que se le ha dado un mayor publicidad a este tipo de productos.
Son muchas las entidades que los ofrecen y suele articularse en base a la existencia de un préstamo hipotecario que coexiste con otros tipos de préstamos personales y otras formas de crédito: tarjetas de crédito, pagos aplazados, tarjetas de compras.
El procedimiento consiste en establecer una nueva hipoteca, llamada a veces segunda hipoteca, y cuyo monto debe ser suficiente para cancelar la primer hipoteca y asegurar un capital disponible para cubrir el resto de pagos que se pretenden englobar. La ventaja de este tipo de operatoria es que los intereses serán mucho menores, que si se acude a un préstamo personal. La desventaja: los gastos a cubrir.
Es conveniente efectuar un buen estudio económico de la situación financiera personal antes de pensar en una refinanciación. Una alternativa interesante es negociar con la entidad bancaria con la que ya se tiene un préstamo hipotecario, la reducción de las cuotas ampliando tal vez los plazos pendientes. Es aconsejable siempre antes de optar por una refinanciación preguntar y tener constancia por escrito de todos los gastos, comisiones, pagos e impuestos que devengaría una refinanciación.
Atención: Ojo con los servicios de reunificación de deudas.
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"Ahora, si tienes una hipoteca, podrás unificar tus créditos en uno solo y ahorrar con ello más de la mitad de lo que ahora pagas. Así puedes aprovechar para realizar la reforma que tienes pensada, comprar los muebles, cambiar el coche o, por qué no, construirte una piscina".
Éste es un anuncio más de los que publicitan el servicio de reunificación de todas las deudas en un préstamo único, una práctica cada vez más utilizada.
La mayor popularidad de estos servicios ha hecho que el Banco de España recomiende a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar.
Esta operativa, últimamente muy publicitada por empresas no bancarias pero que llevan años ofreciendo los bancos tradicionales, permite unir en un único crédito desde la cuota de la hipoteca a la deuda de una tarjeta, pasando por el préstamo del coche o algún otro préstamo personal.
Para conseguirlo, se suele ampliar la hipoteca ya existente o abrir una nueva, con lo que se pasa a tener una sola cuota, que suele ser inferior a lo que se abonaba antes por todas las deudas. A cambio, el periodo a pagar se amplía.
Ante la proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, el Banco de España ha pedido a los usuarios en su Portal del Cliente Bancario, que al analizar esta operación no miren "sólo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación".
El supervisor recuerda que estas operaciones tiene costes de tramitación y formalización; los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado; las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.
Además, si se acude a una empresa no bancaria, que son las que más publicidad están haciendo en los últimos meses, el servicio de intermediación tendrá un coste que, normalmente, será a cargo del cliente.
Ante todos los gastos que puede conllevar la operación, el Banco de España insiste en que "es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada".
